Raiffeisen

Unternehmensübersicht und Hintergrund in der Schweiz

Die Raiffeisen Schweiz Genossenschaft, mit rechtlichem Sitz am Raiffeisenplatz 4 in 9001 St. Gallen (CHE-105.997.193), ist ein Eckpfeiler der Schweizer Bankenlandschaft. Ihre Wurzeln reichen bis ins Jahr 1899 zurück, wobei die formelle Gründung der Raiffeisen Schweiz Genossenschaft im Jahr 1902 erfolgte. Als genossenschaftlich organisierte Bank ist sie einzigartig in ihrer Eigentümerstruktur: Über zwei Millionen Genossenschaftsmitglieder, die gleichzeitig Kunden der lokalen Raiffeisenbanken sind, besitzen Stimmrechte und nehmen an den demokratischen Prozessen der Bank teil. Dieses Modell fördert eine starke regionale Verankerung und eine kundenorientierte Geschäftspolitik.

Raiffeisen agiert als rein inländische Retailbankengruppe, die über ein Netzwerk von 212 autonomen lokalen Raiffeisenbanken schweizweit präsent ist. Dieses dezentrale Modell ermöglicht es, Banking-, Hypothekar-, Konsum- und Unternehmensfinanzierungen massgeschneidert auf die Bedürfnisse von 3.75 Millionen Privatkunden und 227'000 Unternehmen anzubieten. Die Strategie betont die Kombination aus lokaler Entscheidungsfindung und der Bereitstellung eines umfassenden Produktportfolios.

Mit einer Bilanzsumme von über 312 Milliarden CHF und einer robusten Kernkapitalquote (CET1) von 20.9% gehört Raiffeisen zu den kapitalstärksten Finanzinstituten der Schweiz. Die Gruppe wird ad interim von Dr. Christian Poerschke als Vorsitzender der Geschäftsleitung geführt, wobei die strategische Steuerung und Aufsicht durch einen von den Genossenschaftsmitgliedern gewählten Verwaltungsrat erfolgt. Die Raiffeisen Gruppe ist tief in der Schweizer Wirtschaft verwurzelt und trägt massgeblich zur Finanzierung des Landes bei, insbesondere mit einem Hypothekenmarktanteil von 18%.

Kreditprodukte und Dienstleistungen der Raiffeisen

Raiffeisen bietet ein breites Spektrum an Finanzierungslösungen, die auf die unterschiedlichen Bedürfnisse von Privat- und Geschäftskunden zugeschnitten sind. Diese Produkte zeichnen sich durch wettbewerbsfähige Konditionen und flexible Laufzeiten aus:

• Hypotheken: Raiffeisen ist ein führender Hypothekenanbieter in der Schweiz. Es werden sowohl Festhypotheken mit festen Zinssätzen über eine bestimmte Laufzeit (z.B. 2 bis 15 Jahre) als auch SARON-Hypotheken angeboten, deren Zinssatz sich an den aktuellen Geldmarktzinsen orientiert. Die Mindestbeträge für Hypotheken beginnen bei CHF 100'000, wobei für Erstwohnsitze eine Finanzierung von bis zu 90% des Immobilienwertes möglich ist. Im September 2025 lagen die Zinssätze für Festhypotheken mit einer Laufzeit von 2-4 Jahren beispielsweise zwischen 1.19% und 1.36% p.a. Die Amortisationspläne entsprechen den schweizerischen Beleihungswertrichtlinien.
• Privatkredite (über Cembra Money Bank): Für individuelle Bedürfnisse wie Weiterbildung, unerwartete Ausgaben oder die Erfüllung persönlicher Wünsche bietet Raiffeisen Privatkredite in Zusammenarbeit mit Cembra Money Bank an. Die Kreditbeträge liegen typischerweise zwischen CHF 5'000 und CHF 80'000. Die effektiven Jahreszinssätze (APR) bewegen sich hierbei in einem Bereich von 6.5% bis 9.9% und sind über die gesamte Laufzeit von 12 bis 84 Monaten fest. Die Rückzahlung erfolgt in gleichbleibenden monatlichen Raten.
• Autokredite: Zur Finanzierung von Neu- oder Gebrauchtfahrzeugen stellt Raiffeisen Autokredite in Höhe von CHF 10'000 bis CHF 75'000 zur Verfügung. Die effektiven Jahreszinssätze liegen hierbei zwischen 4.5% und 7.5%. Auch diese Kredite sind mit festen monatlichen Raten über eine Laufzeit von 12 bis 84 Monaten zu tilgen. Als Sicherheit dient in der Regel der Fahrzeugtitel.
• Lombardkredite: Für Kunden, die über ein Wertpapierdepot verfügen, bieten Lombardkredite eine flexible Möglichkeit, Liquidität zu schaffen, beispielsweise zur Steueroptimierung oder für kurzfristige Finanzierungsbedürfnisse. Diese Kredite sind durch die Verpfändung von Kundeneffekten gesichert, wobei ein Beleihungswert (Loan-to-Value, LTV) von bis zu 70% des Wertpapierportfolios möglich ist. Die Zinssätze basieren auf SARON plus einer Marge von 1.0% bis 1.5%. Lombardkredite sind revolvierend und werden regelmässig neu bewertet.
• Geldmarktkredite (für Unternehmen): Geschäftskunden können von Geldmarktkrediten wie dem SARON Flex-Kredit profitieren, der auf dem SARON Overnight-Satz basiert und eine Marge von 0.8% aufweist. Zudem werden Fazilitäten in mehreren Währungen angeboten, die sich an ARRs (Alternative Reference Rates) orientieren. Die Sicherheiten variieren je nach Kreditvereinbarung.

Die Gebührenstruktur ist transparent: Für Privat- und Autokredite fallen einmalige Bearbeitungsgebühren von CHF 100 bis CHF 300 an, sowie Verarbeitungsgebühren von CHF 50 bis CHF 150. Bei Zahlungsverzug können Gebühren von 5% oder SARON + 2% anfallen. Eine vorzeitige Kündigung von Festhypotheken zieht in der Regel eine Gebühr von 0.5% des ausstehenden Kapitals nach sich. Die Sicherheiten variieren je nach Kreditart und umfassen Hypothekarrechte an Immobilien, verpfändete Wertpapiere oder Fahrzeugtitel.

Antragsprozess, mobile App und Betrieb

Der Zugang zu den Dienstleistungen und Kreditprodukten von Raiffeisen ist vielfältig und kombiniert digitale Bequemlichkeit mit persönlicher Beratung. Kunden können ihre Anträge über verschiedene Kanäle einreichen:

• Mobile App (iOS/Android): Die Raiffeisen Mobile Banking App ermöglicht nicht nur die Kontoführung, sondern auch die Beantragung bestimmter Kredite. Die Identitätsprüfung erfolgt digital mittels Selfie und Ausweisscan.
• Website: Über die Raiffeisen-Website können Kunden Kreditrechner nutzen und eine Vorabgenehmigung für Kredite einholen.
• Filialen: Mit rund 790 Geschäftsstellen landesweit bietet Raiffeisen weiterhin die Möglichkeit der persönlichen Beratung und Antragstellung vor Ort, was besonders bei komplexeren Finanzierungen wie Hypotheken geschätzt wird.

Der KYC-Prozess (Know Your Customer) und das Onboarding erfolgen digital, inklusive einer Lebendigkeitsprüfung und der automatisierten Hochladung von Dokumenten. Die Bonitätsprüfung ist integraler Bestandteil des Prozesses und wird durch die Integration mit der Schweizerischen Kreditbüro-Datenbank sowie einem firmeneigenen Modell unterstützt, das Einkommensnachweise, die Schuld-Einkommens-Quote und gegebenenfalls die Bewertung von Sicherheiten berücksichtigt. Bei Konsumkrediten fliesst zudem die Risikobeurteilung des Partners Cembra Money Bank mit ein.

Die Auszahlung der Kredite erfolgt effizient: Überweisungen auf ein Raiffeisen-Konto sind sofort verfügbar, während Interbank-Überweisungen in der Regel ein bis zwei Werktage in Anspruch nehmen. Auf Wunsch ist auch eine Barauszahlung in einer Filiale möglich.

Die Raiffeisen Mobile Banking App ist ein zentrales Element des digitalen Angebots. Sie ist für iOS- und Android-Geräte verfügbar und bietet eine Fülle von Funktionen: Kontenübersicht, Zahlungsverkehr, QR-Rechnungs-Scan, eBill-Freigaben, Kartenverwaltung, Kreditrechner und die Möglichkeit, Termine in der Filiale zu buchen. Die hohe Benutzerfreundlichkeit spiegelt sich in den Bewertungen wider, mit 4.7 von 5 Sternen im App Store und 4.5 von 5 Sternen im Play Store. Die digitale Präsenz wird durch eine moderne Website in Deutsch, Französisch und Italienisch sowie aktive Social-Media-Kanäle (LinkedIn, X) ergänzt. Die geografische Abdeckung erstreckt sich über alle Kantone, wobei Raiffeisen besonders in ländlichen und vorstädtischen Gebieten eine starke Präsenz und Kundenbasis aufweist.

Regulierung, Marktposition und Kundenfeedback

Als systemrelevante Bank (D-SIB) wird Raiffeisen seit 2014 von der FINMA (Eidgenössische Finanzmarktaufsicht) eng überwacht, insbesondere hinsichtlich ihrer Kapital-, Liquiditäts- und Risikostandards. Das Unternehmen hält sich strikt an die schweizerischen Gesetze zur Bekämpfung von Geldwäscherei und Terrorismusfinanzierung (AML/CFT), das Konsumkreditgesetz (KKG), das Finanzdienstleistungsgesetz (FINSA) und das Finanzinstitutsgesetz (FINIG). Für Beratungsdienstleistungen werden zudem die MiFID II-Standards implementiert. In den letzten fünf Jahren gab es keine grösseren öffentlichen Sanktionen oder Durchsetzungsmassnahmen gegen Raiffeisen, was ihre solide Compliance-Kultur unterstreicht.

Der Konsumentenschutz ist ein wichtiges Anliegen: Raiffeisen gewährleistet transparente Geschäftsbedingungen, ein 14-tägiges Widerrufsrecht für Konsumkredite und den Schutz von Kundendaten gemäss dem Bundesgesetz über den Datenschutz (FADP).

Auf dem Schweizer Markt nimmt Raiffeisen eine starke Position ein. Mit einem Marktanteil von 18% im Hypothekargeschäft und 15% bei den Einlagen ist sie eine bedeutende Kraft. Ihre Hauptkonkurrenten sind grosse Banken wie UBS, die Zürcher Kantonalbank und PostFinance. Raiffeisen hebt sich durch ihr genossenschaftliches Eigentumsmodell, die dezentrale Entscheidungsfindung und eine tiefe lokale Präsenz ab, was zu hohen Vertrauensbewertungen führt. Das Unternehmen fördert zudem Innovationen durch digitale Kreditpilotprogramme und strategische Partnerschaften, beispielsweise mit TWINT für mobile Zahlungen und SIX für digitale Infrastrukturen.

Das Kundenfeedback ist überwiegend positiv. Hypothekenkunden loben häufig die einfache und kompetente Beratung in den Filialen. Die Mobile App wird für ihre nahtlosen eBill- und Kartenkontrollfunktionen geschätzt. Zu den häufigsten Beschwerden gehört, dass die Überprüfung für Konsumkredite über den Partner Cembra zusätzliche Schritte erfordert. Auch der begrenzte Englisch-Support in den Filialen wird manchmal als Nachteil genannt. Dennoch liegt die Kundenzufriedenheit bei rund 80%, unterstützt durch einen 24/7 digitalen Support und regionale Service-Desks. Erfolgsgeschichten, wie lokale KMU, die ihre Expansion durch SARON Flex-Kredite finanzierten und dabei Zinskosteneinsparungen von 20% verzeichneten, zeugen von der Effektivität ihrer Angebote.

Finanzielle Leistung und Praktische Ratschläge für Kreditnehmer

Die Raiffeisen Gruppe zeigt eine consistently starke finanzielle Leistung. Im ersten Halbjahr 2025 wurde ein Gewinn von CHF 555 Millionen erzielt, und das Geschäftsjahr 2024 schloss mit einem Rekordgewinn von CHF 1.2 Milliarden ab, dem zweithöchsten in der Geschichte der Gruppe. Die Finanzierung erfolgt vollständig durch das Mitgliederkapital, ergänzt durch die Emission von Bail-in-Anleihen, zuletzt im Jahr 2022 mit EUR 500 Millionen, ohne externe Private-Equity- oder Venture-Capital-Investoren.

Das Kreditportfolio ist umfangreich und von hoher Qualität. Das Hypothekenportfolio erreichte im Geschäftsjahr 2024 CHF 220.8 Milliarden, während die gesamten Kundenkredite im Jahr 2022 CHF 215 Milliarden betrugen. Mit einer Kernkapitalquote (CET1) von 20.9% und einer Total Loss-Absorbing Capacity (TLAC)-Quote von 27.6% ist Raiffeisen ausgezeichnet kapitalisiert. Die Ausfallraten liegen mit unter 0.5% auf einem sehr tiefen Niveau, was auf konservative Rückstellungen und ein effektives Sicherheitenmanagement hindeutet.

Praktische Ratschläge für potenzielle Kreditnehmer bei Raiffeisen:

Als Finanzexperte empfehle ich potenziellen Kreditnehmern, folgende Punkte zu berücksichtigen, um die bestmögliche Entscheidung zu treffen:

1. Vergleichen Sie Angebote: Obwohl Raiffeisen wettbewerbsfähige Konditionen bietet, ist es ratsam, Angebote verschiedener Anbieter zu vergleichen, insbesondere bei Hypotheken und grösseren Privatkrediten. Beachten Sie dabei nicht nur den Zinssatz, sondern auch die Gebühren und die Flexibilität der Konditionen.
2. Verstehen Sie die Bedingungen: Lesen Sie die Kreditverträge sorgfältig durch. Achten Sie auf effektive Jahreszinsen, Bearbeitungsgebühren, mögliche Kosten bei vorzeitiger Rückzahlung (z.B. bei Festhypotheken) und die genauen Rückzahlungsfristen. Bei Privatkrediten via Cembra sind deren spezifische Bedingungen zu beachten.
3. Prüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit: Eine gute Bonität ist entscheidend für attraktive Konditionen. Informieren Sie sich über Ihre aktuelle Kreditwürdigkeit und stellen Sie sicher, dass alle Angaben im Antrag korrekt und vollständig sind. Raiffeisen führt eine detaillierte Bonitätsprüfung durch.
4. Nutzen Sie die digitale Angebote und persönliche Beratung: Für einfache Anfragen und Kontoverwaltung ist die Raiffeisen Mobile App hervorragend geeignet. Bei komplexeren Finanzierungen wie Hypotheken oder wenn Sie eine individuelle Beratung wünschen, ist der persönliche Kontakt in einer der zahlreichen Filialen oft von Vorteil. Die Kombination aus beidem bietet den grössten Nutzen.
5. Bedenken Sie die Vorteile einer Genossenschaftsmitgliedschaft: Als Mitglied einer Raiffeisenbank profitieren Sie nicht nur von Mitbestimmungsrechten, sondern oft auch von exklusiven Angeboten, Vergünstigungen und einer attraktiven Dividende auf Ihre Genossenschaftsanteile. Dies kann die Gesamtkosten einer Finanzierung senken oder zusätzliche Vorteile bieten.
6. Planen Sie Ihr Budget: Stellen Sie sicher, dass Sie die monatlichen Raten problemlos tragen können. Erstellen Sie ein realistisches Budget und kalkulieren Sie finanzielle Puffer für unvorhergesehene Ausgaben ein. Die Tragbarkeit des Kredits ist für Raiffeisen ein zentrales Prüfungskriterium.

Raiffeisen Schweiz verkörpert eine einzigartige Kombination aus genossenschaftlichen Werten, lokaler Verankerung und modernster digitaler Dienstleistungen. Für Schweizer Haushalte und Unternehmen, die einen vertrauenswürdigen und leistungsstarken Finanzpartner suchen, stellt Raiffeisen eine exzellente Option dar.