cembra Money Bank AG: Eine führende Kraft im Schweizer Konsumfinanzierungsmarkt
Die cembra Money Bank AG, mit Hauptsitz in Zürich am Bändliweg 20, 8048 Zürich, ist eine zentrale Akteurin im Schweizer Konsumfinanzierungssektor. Ihre Wurzeln reichen bis ins Jahr 1912 zurück, als sie als Banque commerciale et agricole E. Uldry & Cie gegründet wurde. Seit Oktober 2013 ist das Unternehmen als cembra Money Bank AG börsennotiert und wird als Aktiengesellschaft von der Eidgenössischen Finanzmarktaufsicht (FINMA) beaufsichtigt. Dies unterstreicht ihre Verpflichtung zu Stabilität und regulatorischer Konformität.
cembra bedient heute über zwei Millionen Kundinnen und Kunden in der ganzen Schweiz und beschäftigt rund 812 Vollzeitäquivalente. Das Geschäftsmodell der Bank konzentriert sich auf die Bereitstellung unbesicherter und besicherter Konsumfinanzierungen, innovativer Zahlungslösungen sowie Sparkonten. Die Distribution erfolgt über diverse Kanäle, darunter eine starke Online-Präsenz, ein Netzwerk von 21 physischen Filialen, eine Zusammenarbeit mit etwa 3'200 Autohändlern, unabhängigen Vermittlern und strategischen Co-Branding-Partnern. Die primäre Zielgruppe bilden angestellte Privatpersonen, einschliesslich Inhabern von Aufenthaltsbewilligungen B und C, sowie selektiv auch Kleinunternehmen.
Die cembra Money Bank AG geniesst eine solide finanzielle Basis, die von Standard & Poor's mit einem A– Rating bestätigt wird. Im Jahr 2024 erzielte die Bank einen Nettoertrag von CHF 550.5 Millionen und einen Reingewinn von CHF 170.4 Millionen, bei einem verwalteten Finanzierungsbestand von CHF 6.6 Milliarden. Diese Zahlen belegen die robuste Leistung und die Marktposition von cembra als zuverlässiger Finanzpartner in der Schweiz. Die Unternehmensführung besteht aus einem erfahrenen Verwaltungsrat unter dem Vorsitz von Dr. Franco Morra und einer Management Board, geführt von CEO Holger Laubenthal, welche die strategische Ausrichtung und operative Exzellenz sicherstellt.
In Bezug auf die regulatorische Landschaft agiert cembra als lizenzierte Bank unter der Aufsicht der FINMA und unterliegt somit dem Schweizer Bankengesetz, den Geldwäschereibestimmungen (GwG) und dem FINMA-Rundschreiben 17/1. Dies gewährleistet ein hohes Mass an Transparenz und Kundenschutz. Dazu gehört auch eine klare Offenlegung von Gebühren sowie der Schutz von Einlagen bis zu CHF 100'000 gemäss den gesetzlichen Bestimmungen. Die Bank weist zudem eine starke Tier 1 Kapitalquote von 17.9% auf, welche die regulatorische Anforderung von 11.2% deutlich übertrifft und ihre Kapitalstärke hervorhebt.
Umfassende Finanzprodukte von cembra: Kredite, Leasing und Karten
cembra bietet eine breite Palette an Finanzprodukten an, die auf die unterschiedlichen Bedürfnisse ihrer Kunden zugeschnitten sind. Diese umfassen Privatkredite, Autoleasing und -kredite, Kreditkarten sowie innovative Buy Now Pay Later (BNPL)-Lösungen und ergänzende Versicherungs- und Sparprodukte.
Privatkredite für flexible Finanzierungen
Im Bereich der Privatkredite offeriert cembra den Barkredit und den Barkredit Plus. Diese Produkte ermöglichen es Kunden, Beträge zwischen CHF 1'000 und CHF 250'000 zu beziehen. Die Zinssätze für Privatkredite bewegen sich zwischen 7.95% und 10.95% effektivem Jahreszins. Die Laufzeiten sind flexibel gestaltet und reichen von 6 bis 84 Monaten für den klassischen Barkredit, während der Barkredit Plus sogar bis zu 96 Monate mit flexiblen Bezügen ermöglicht. Eine Bezugsgebühr von CHF 10 wird erhoben, während die Bearbeitungsgebühr bereits im Zinssatz enthalten ist. Für verspätete Zahlungen können variable Verzugsgebühren anfallen. Die Kreditvergabe erfolgt unbesichert, wobei die Bonität des Antragstellers massgeblich auf dem Einkommen und den Daten der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) basiert.
Autoleasing und -kredite
cembra ist ein wichtiger Akteur im Schweizer Autoleasingmarkt und bietet markenunabhängiges Leasing über ein weitläufiges Netzwerk von rund 3'200 Autohändlern an. Die Finanzierungsbeträge beginnen bei CHF 5'000 und können für höhere Summen (über CHF 250'000) individuell verhandelt werden. Die Zinssätze für Autoleasing lagen 2024 zwischen 5.5% und 7.0%. Die Laufzeiten sind ebenfalls flexibel und reichen von 12 bis 84 Monaten. Ein bemerkenswertes Merkmal ist das Fehlen einer Kilometerbegrenzung und die fehlende Vollkaskopflicht, was den Kunden mehr Freiheit bietet.
Kreditkarten und Buy Now Pay Later
Mit rund 1'031'000 ausgegebenen Karten hält cembra einen Marktanteil von 12% im Schweizer Kreditkartenmarkt. Der durchschnittliche Zinssatz lag 2024 bei 10.5%. Die Kreditkarten bieten attraktive Merkmale wie Treuepunkte, Cashback-Programme und diverse Co-Branding-Partnerschaften mit namhaften Anbietern wie IKEA, TCS und SPAR. Viele Kartenmodelle kommen ohne Jahresgebühren aus, es fallen jedoch Verzugsgebühren von CHF 30–50 und Gebühren für Auslandstransaktionen an.
Über ihre Tochtergesellschaft CembraPay ist cembra auch führend im wachsenden Segment der Buy Now Pay Later (BNPL)-Lösungen. Mit einem Volumen von CHF 818 Millionen im Jahr 2024 beansprucht CembraPay einen Marktanteil von 30–40%. Das Besondere hierbei ist, dass die Finanzierung primär vom Händler getragen wird, wodurch der effektive Jahreszins für den Konsumenten in der Regel bei 0% liegt. Lediglich bei Zahlungsverzug können Gebühren anfallen.
Versicherungen und Spareinlagen
Zur Abrundung ihres Angebots bietet cembra auch verschiedene Versicherungsprodukte an, darunter Zahlungsschutzversicherungen bei Unfall, Krankheit oder Arbeitslosigkeit sowie Karten- und Reiseversicherungen. Zudem können Kunden bei cembra auch Online-Sparkonten und Festgeldanlagen eröffnen, was eine attraktive Option für die Geldanlage darstellt.
Der digitale Weg zu cembra: Antragsstellung, App und Kundenerfahrung
cembra hat den Prozess der Finanzierungsantragstellung stark digitalisiert, ohne dabei den persönlichen Kontakt zu vernachlässigen. Potenzielle Kunden können einen Antrag auf verschiedene Weisen stellen. Die mobile App und das Online-Antragsportal auf der Webseite sind die primären digitalen Kanäle für Kreditkarten und Leasing. Für diejenigen, die den persönlichen Kontakt bevorzugen oder Bargeld beziehen möchten, stehen schweizweit 21 Filialen zur Verfügung.
Der Prozess der Kundenidentifikation (KYC) und des Onboardings ist effizient gestaltet. Für die Dokumentation werden ein gültiger Ausweis (ID/Reisepass), ein Adressnachweis, aktuelle Lohnabrechnungen und für Nicht-Schweizer eine gültige Aufenthaltsbewilligung B oder C benötigt. cembra führt eine Bonitätsprüfung bei der ZEK durch, ergänzt durch automatisierte und manuelle Verifizierungen sowie AML (Anti-Geldwäscherei)-Screenings. Die Risikobewertung erfolgt auf Basis einer sorgfältigen Due Diligence.
Das Underwriting und Kreditscoring basieren auf einem internen Scoring-Modell, das durch Daten der Kreditauskunfteien und Verhaltensanalysen kalibriert wird. Bei Privatkrediten wird ein selektives Underwriting angewandt, um die Risiken zu minimieren. Die Auszahlung der genehmigten Gelder kann entweder per Banküberweisung oder, je nach Produkt, als Barzahlung in einer Filiale erfolgen. Das Inkassomanagement wird sowohl intern als auch über externe Agenturen abgewickelt, wobei eine strukturierte Überwachung bei mehr als 30 Tagen Zahlungsverzug erfolgt. Die NPL (Non-Performing Loan)-Quote lag 2024 bei moderaten 1.2%.
Die digitale Präsenz von cembra wird durch eine umfassende mobile App und eine informative Webseite verstärkt. Die cembra App bietet zahlreiche Funktionen, die den Alltag der Kunden erleichtern: eine Echtzeit-Transaktionsübersicht, die Möglichkeit zur Kartensperrung und -reaktivierung, die Anzeige der PIN, Scan2Pay QR-Zahlungen und eine Click to Pay-Integration. Die Webseite dient als zentrales Informationsportal mit detaillierten Produktbeschreibungen, einem Kreditrechner, einem Online-Kundenportal und einem Investoren-Center.
Die Benutzererfahrung mit der mobilen App ist gemischt, aber überwiegend positiv. Im iOS App Store erreicht die cembra App eine Bewertung von 4.4 von 5 Sternen, basierend auf einer geringen Anzahl von Bewertungen. Im Android Play Store liegt die Bewertung bei 3.1 Sternen, basierend auf über 9'830 Rezensionen. Häufig genannte Kritikpunkte beziehen sich auf gelegentliche Aktivierungsverzögerungen und die Reaktionsfähigkeit des Kundendienstes. Dennoch bietet cembra mit ihren 21 Filialen und digitalen Self-Service-Optionen eine umfassende Servicequalität. Aktuelle Entwicklungen wie die Einführung digitaler Sparkonten (2024 in Zusammenarbeit mit Finstar) und der Rollout von TWINT Pay Later zeigen cembras Engagement für Innovation und digitale Expansion.
cembra im Wettbewerbsumfeld und Ratschläge für Kreditnehmer
Die cembra Money Bank AG hat sich eine starke Marktposition in der Schweiz erarbeitet. Im Konsumkreditmarkt hält sie einen signifikanten Anteil von rund 37% am Gesamtvolumen von CHF 9.048 Milliarden. Auch im Autoleasing-Segment ist cembra mit etwa 18% der Leasingaktiva gut vertreten, und bei Kreditkarten sichert sie sich 12% des Marktes. Besonders dominant ist cembra im Buy Now Pay Later (BNPL)-Sektor, wo sie einen Marktanteil von 30–40% erreicht.
Zu den Hauptkonkurrenten von cembra in der Schweiz zählen etablierte Finanzinstitute wie die Migros Bank, Bank-now, bob Finance und Bank SANTANDER. cembra hebt sich von diesen Wettbewerbern durch mehrere Alleinstellungsmerkmale ab: ein breites Händlernetz im Autoleasing-Bereich, strategische Co-Branding-Partnerschaften, die Mehrwert für Karteninhaber schaffen, und eine effiziente digitale Kundenaufnahme. Kontinuierliches Wachstum und die Erschliessung neuer Geschäftsfelder, wie die Einführung digitaler Sparkonten und der Rollout von TWINT Pay Later, unterstreichen cembras Bestreben, ihre Marktführerschaft zu behaupten und auszubauen.
Finanziell zeigt cembra eine robuste Leistung. Im Jahr 2024 verzeichnete die Bank Nettoerträge von CHF 550.5 Millionen und einen Reingewinn von CHF 170.4 Millionen. Die Nettofinanzierungsforderungen beliefen sich auf CHF 6'625 Millionen. Eine Eigenkapitalrendite (ROE) von 13.4% und eine Cost/Income Ratio von 48.1% spiegeln die Effizienz und Profitabilität der Bank wider. Die NPL-Quote von 1.2% ist ein Beleg für das umsichtige Risikomanagement.
Praktische Ratschläge für potenzielle Kreditnehmer
Für Schweizerinnen und Schweizer, die eine Finanzierung bei cembra in Betracht ziehen, empfiehlt sich eine sorgfältige Vorbereitung:
- Bonität prüfen und Budget erstellen: Bevor Sie einen Kreditantrag stellen, sollten Sie Ihre eigene Bonität realistisch einschätzen und ein detailliertes Haushaltsbudget erstellen. Dies hilft Ihnen, die monatlichen Raten realistisch zu planen und eine Überschuldung zu vermeiden.
- Zweck und Höhe definieren: Klären Sie den genauen Verwendungszweck und die benötigte Kredithöhe. cembra bietet transparente Zinssätze, aber achten Sie auf mögliche Verzugsgebühren, die bei Nichtzahlung anfallen können.
- Laufzeiten verstehen: Längere Laufzeiten reduzieren zwar die monatlichen Raten, erhöhen aber in der Regel die Gesamtkosten des Kredits aufgrund der längeren Zinszahlungsperiode. Wählen Sie eine Laufzeit, die zu Ihrer finanziellen Situation passt.
- Anbieter vergleichen: Obwohl cembra attraktive Konditionen bietet, ist es ratsam, die Angebote auch mit anderen Anbietern wie der Migros Bank, Bank-now, bob Finance oder Bank SANTANDER zu vergleichen, um das beste Angebot für Ihre Bedürfnisse zu finden.
- Digitale Tools nutzen: Die cembra App bietet nützliche Funktionen zur Verwaltung Ihrer Finanzen. Nutzen Sie diese Tools, um stets den Überblick über Ihre Transaktionen und Kreditdetails zu behalten.
- Beratung einholen: Bei Unsicherheiten oder komplexeren Anliegen zögern Sie nicht, die cembra-Filialen oder den Kundendienst zu kontaktieren. Eine persönliche Beratung kann Ihnen helfen, die richtige Entscheidung zu treffen.
- Wichtiger Hinweis: Eine Kreditvergabe erfolgt stets nur bei ausreichender Bonität. Seien Sie ehrlich bei Ihren Angaben, da Falschangaben den Antragsprozess verzögern oder zur Ablehnung führen können.
