1. Unternehmensübersicht und Hintergrund in der Schweiz
Die Bivial AG, ehemals bekannt als Klarpay AG, ist ein bedeutender Akteur in der Schweizer Fintech-Landschaft. Das Unternehmen wurde am 23. Dezember 2019 gegründet und ist als Aktiengesellschaft im Handelsregister des Kantons Zug unter der Nummer CHE-402.707.584 eingetragen. Ihr eingetragener Sitz befindet sich in der Industriestrasse 24, 6300 Zug, einem bekannten Zentrum für Finanzinnovationen und Technologie in der Schweiz.
Bivial AG operiert als reines B2B-Fintech-Unternehmen. Ihr Geschäftsmodell ist darauf ausgerichtet, digitalen Unternehmen massgeschneiderte Finanzlösungen anzubieten. Die Hauptzielgruppe umfasst E-Commerce-Plattformen, digitale Unternehmer, Online-Händler und Social-Media-Influencer, die im grenzüberschreitenden Geschäft tätig sind. Im Gegensatz zu traditionellen Banken oder einigen anderen Fintechs bietet Bivial AG keine Kreditprodukte oder Darlehen an. Dies ist ein entscheidender Punkt, der oft missverstanden wird. Ihr Fokus liegt stattdessen auf der Bereitstellung von Multi-Währungs-IBAN-Konten, der Akzeptanz von SEPA- und SWIFT-Zahlungen sowie API-gesteuerten Auszahlungslösungen in über 160 Ländern. Die Einnahmen generiert das Unternehmen hauptsächlich durch Kontoführungs- und Transaktionsgebühren.
Im Jahr 2021 konnte Bivial AG eine externe Finanzierungsrunde von CHF 3 Millionen erfolgreich abschliessen, an der Investoren wie Payabl und der Swiss FinTech Award beteiligt waren. Das Managementteam wird von Martynas Bieliauskas als CEO und Mitbegründer geleitet. Weitere wichtige Persönlichkeiten im Verwaltungsrat sind Beatrice Kern und Marc Evans, während Markus Pal Emödi und Alena Yvonne Nicolai als zeichnungsberechtigte Personen fungieren.
2. Dienstleistungen und Angebote der Bivial AG
Das Dienstleistungsportfolio der Bivial AG ist klar auf die Bedürfnisse global agierender digitaler Unternehmen zugeschnitten. Es umfasst:
- Virtuelle Multi-Währungs-IBAN-Konten: Bivial ermöglicht es seinen Geschäftskunden, virtuelle IBAN-Konten in über 17 Währungen zu führen, darunter Schweizer Franken (CHF), Euro (EUR), US-Dollar (USD) und Britisches Pfund (GBP). Diese Konten sind entscheidend für Unternehmen, die Zahlungen weltweit empfangen und abwickeln müssen.
- Grenzüberschreitende Zahlungsakzeptanz: Das Unternehmen bietet umfassende Lösungen für die Akzeptanz von Zahlungen über SEPA (Single Euro Payments Area) und SWIFT in über 90 Ländern und 80 Währungen. Dies vereinfacht den Empfang von Geldern aus verschiedenen Regionen erheblich.
- Automatisierte Auszahlungen mittels proprietärer API: Über ein eigenes, robustes API-Framework können Unternehmen automatisierte Auszahlungen an ihre Partner, Lieferanten oder Kunden weltweit vornehmen. Dies gewährleistet eine effiziente und schnelle Abwicklung von Transaktionen.
Es ist wichtig zu wiederholen, dass Bivial AG keine Kreditprodukte, Ratenkredite, Hypotheken oder andere Formen der Kreditvergabe anbietet. Interessenten, die explizit nach Darlehen suchen, werden bei Bivial nicht fündig. Stattdessen positioniert sich das Unternehmen als spezialisierter Anbieter für das Management digitaler Gelder und die Vereinfachung internationaler Zahlungsströme. Kunden, die diese Dienstleistungen nutzen, können ihre Finanzprozesse optimieren, Wechselkursrisiken minimieren und die globale Reichweite ihres Geschäfts ausbauen.
3. Betriebliche Prozesse und technologische Infrastruktur
Die operativen Abläufe bei Bivial AG sind vollständig digitalisiert und auf Effizienz ausgelegt. Der gesamte Kunden-Onboarding-Prozess erfolgt online, entweder direkt über die Webseite von Bivial oder über deren API für Partnerintegrationen. Ein zentraler Bestandteil des Onboardings sind automatisierte KYC (Know Your Customer) und AML (Anti-Money Laundering) Prüfungen, die mittels maschineller Lerntechnologien durchgeführt werden. Diese Prozesse entsprechen den strengen Anforderungen der Schweizer Finanzmarktaufsichtsbehörde FINMA und gewährleisten ein hohes Mass an Sicherheit und Compliance.
Da Bivial AG keine Kreditprodukte vergibt, gibt es auch keine Kreditprüfung oder Kreditbewertungsmodelle im herkömmlichen Sinne. Dies unterscheidet das Unternehmen grundlegend von traditionellen Kreditinstituten. Die Fokussierung liegt auf der Validierung der Identität und der Geschäftstätigkeit der Kunden, um regulatorische Standards einzuhalten und Finanzkriminalität vorzubeugen.
Die Auszahlungen erfolgen in Echtzeit über SWIFT, SEPA oder lokale Auszahlungsnetzwerke, die über API-Aufrufe gesteuert werden. Dies ermöglicht eine hohe Geschwindigkeit und Flexibilität bei der Abwicklung internationaler Zahlungen. Es werden keine Bargeld- oder Mobile-Money-Optionen für Auszahlungen angeboten. Die Geldeingänge basieren auf Transaktionen; es gibt keine Kreditrückzahlungsprozesse, da keine Kredite vergeben werden.
In Bezug auf die digitale Infrastruktur bietet Bivial AG eine responsive Web-Konsole und eine RESTful API für die Kontoverwaltung und Zahlungsabwicklung an. Wichtig ist, dass Bivial AG derzeit keine eigene mobile App anbietet. Sämtliche Dienstleistungen sind über die Web-Oberfläche und die API zugänglich. Das Unternehmen hat seinen Hauptsitz in Zug, bedient aber digitale Unternehmen in über 160 Ländern und unterstützt derzeit 17 Währungen, mit Plänen zur Erweiterung, beispielsweise um Tschechische Kronen (CZK) und Singapur-Dollar (SGD) im Jahr 2025.
Der Kundenstamm umfasst bereits fast 500 Geschäftskunden, von Start-ups bis zu grösseren digitalen Unternehmen, mit einem Schwerpunkt im E-Commerce- und Creator-Economy-Sektor.
4. Regulierung, Marktposition und Kundenperspektive
Die Bivial AG ist ein vollständig autorisiertes und reguliertes Finanzinstitut in der Schweiz. Sie unterliegt der Aufsicht der Eidgenössischen Finanzmarktaufsichtsbehörde (FINMA) und besitzt eine FinTech-Lizenz gemäss Artikel 1b des Schweizer Bundesbankgesetzes. Diese Lizenz erlaubt es Bivial, Einlagen in elektronischer Form entgegenzunehmen, qualifiziert das Unternehmen jedoch nicht als Vollbank. Dies bedeutet, dass Kundengelder zwar auf segregierten Konten unter FINMA-Aufsicht verwahrt werden, aber keine Einlagensicherung im Rahmen des Schweizerischen Einlagensicherungssystems (esisuisse) besteht, da Bivial keine Bank ist. Dies ist ein wichtiger Aspekt für potenzielle Geschäftskunden, die die Sicherung ihrer Gelder bewerten.
Bisher gibt es keine öffentlichen Aufzeichnungen über Sanktionen oder behördliche Massnahmen gegen Bivial AG. Im Gegenteil, das Unternehmen treibt seine regulatorische Expansion voran, um sein Dienstleistungsspektrum in der Zukunft zu erweitern, beispielsweise um Treasury-Dienstleistungen und breitere Bankprodukte.
Im Wettbewerbsumfeld steht Bivial AG mit Unternehmen wie Sprinque, 3S Money, Thunes, Billie und ClearBank in Konkurrenz. Bivial differenziert sich durch die Ausgabe von Schweizer IBANs, die schnelle Erreichung der Profitabilität und den klaren Fokus auf rein digitale Geschäftsmodelle. Seit 2022 ist Bivial profitabel und konnte im Jahr 2024 seinen Jahresgewinn gegenüber 2023 um beeindruckende 110 % steigern. Das Unternehmen gilt als das grösste nach Umsatz prudenzial regulierte Fintech der Schweiz. Strategische Partnerschaften, wie die Hauptmitgliedschaft bei VISA und die Teilnahme an den SWIFT- (BIC: KLARCH22) und SEPA-Systemen, stärken sein Zahlungsnetzwerk erheblich.
Die Kundenbetreuung bei Bivial AG umfasst E-Mail- und telefonischen Support, persönliche Account Manager und ein mehrsprachiges Help Center. Ein Live-Chat wird derzeit nicht angeboten. Öffentliche Nutzerbewertungen sind begrenzt, aber Anfragen konzentrieren sich oft auf Funktionserweiterungen der API und zusätzliche Produktangebote. Es gibt keine spezifischen, öffentlich zugänglichen Fallstudien von Kunden, aber Bivial betont die Ermöglichung schneller grenzüberschreitender Auszahlungen und Multi-Währungs-Abrechnungen für digitale KMU als zentrale Errungenschaften.
5. Wichtige Überlegungen für potenzielle Geschäftskunden
Für digitale Unternehmen in der Schweiz oder solche, die auf dem Schweizer Markt aktiv sind und globale Zahlungsströme verwalten müssen, bietet Bivial AG eine attraktive Lösung. Bevor Sie sich für die Dienste von Bivial entscheiden, sollten Sie folgende Punkte sorgfältig abwägen:
- Verständnis des Leistungsangebots: Bivial AG ist ein Spezialist für B2B-Zahlungsabwicklung und Multi-Währungs-Kontoführung, kein Kreditgeber. Stellen Sie sicher, dass Ihr Bedarf an diesen spezifischen Diensten liegt und nicht an der Aufnahme eines Darlehens.
- Digitaler Fokus: Die Dienstleistungen sind primär auf digitale Geschäftsmodelle zugeschnitten. Wenn Ihr Unternehmen stark online und international agiert, können die Lösungen von Bivial eine erhebliche Effizienzsteigerung bieten.
- Regulierung und Sicherheit: Die FINMA-Regulierung bietet ein hohes Mass an Sicherheit und Vertrauen. Beachten Sie jedoch, dass die fehlende Einlagensicherung (im Vergleich zu Vollbanken) eine wichtige Unterscheidung ist. Kundengelder sind jedoch auf segregierten Konten geschützt.
- API-Integration: Für Unternehmen mit hohem Transaktionsvolumen oder dem Wunsch nach einer nahtlosen Integration in eigene Systeme ist die robuste API-Schnittstelle von Bivial ein grosser Vorteil. Dies ermöglicht eine Automatisierung, die manuellen Aufwand reduziert.
- Währungsvielfalt und globale Reichweite: Die Unterstützung zahlreicher Währungen und die Möglichkeit, Zahlungen in über 160 Ländern abzuwickeln, sind ideal für international tätige Unternehmen, die ihre globalen Finanzprozesse zentralisieren möchten.
- Kundenbetreuung: Das Angebot von Account Managern und einem Help Center ist positiv. Das Fehlen eines Live-Chats könnte für einige Unternehmen, die sofortige Unterstützung bevorzugen, ein kleiner Nachteil sein.
- Kostenstruktur: Informieren Sie sich detailliert über die Kontoführungs- und Transaktionsgebühren, um sicherzustellen, dass diese zu Ihrem Geschäftsmodell und Ihren Volumina passen. Bivial finanziert sich über diese Gebühren.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Bivial AG eine überzeugende Option für digitale Unternehmen darstellt, die Wert auf effiziente, sichere und global ausgerichtete Zahlungsdienstleistungen legen. Die starke FINMA-Regulierung und die konsequente Fokussierung auf digitale Prozesse machen Bivial zu einem wichtigen Partner in der modernen Schweizer Finanzlandschaft, solange der Bedarf nicht in der Kreditaufnahme liegt.
