bivial AG: Un Profilo Aziendale e il Contesto Svizzero
bivial AG, precedentemente denominata Klarpay AG, è un'innovativa azienda di tecnologia finanziaria (fintech) registrata come società anonima (Aktiengesellschaft) a Zugo, Svizzera, sotto il numero di registro commerciale CHE-402.707.584. La sua sede legale si trova in Industriestrasse 24, 6300 Zugo, un hub rinomato per le imprese tecnologiche e finanziarie. Fondata il 23 dicembre 2019, bivial ha rapidamente consolidato la sua posizione nel panorama fintech svizzero, completando un round di finanziamento esterno di 3 milioni di franchi svizzeri nel 2021, con il supporto di investitori tra cui Payabl e il Swiss FinTech Award.
Il modello di business di bivial è esclusivamente B2B (business-to-business), focalizzandosi sulla fornitura di servizi finanziari digitali a imprese che operano nell'economia digitale. Il suo target di mercato include piattaforme di e-commerce, imprenditori digitali e influencer dei social media, offrendo loro strumenti essenziali per la gestione finanziaria globale. I servizi principali comprendono conti IBAN svizzeri multi-valuta, l'accettazione di pagamenti SEPA e SWIFT, e soluzioni di erogazione basate su API che supportano transazioni in oltre 160 paesi. La monetizzazione avviene tramite commissioni di mantenimento conto e commissioni sulle transazioni, piuttosto che attraverso la concessione di credito.
Il team di gestione di bivial è composto da professionisti esperti del settore. Martynas Bieliauskas ricopre il ruolo di CEO e co-fondatore, guidando la visione strategica dell'azienda. Il consiglio di amministrazione include Beatrice Kern e Marc Evans, mentre Markus Pal Emödi e Alena Yvonne Nicolai sono firmatari autorizzati, contribuendo alla governance e alle operazioni quotidiane della società.
I Servizi Finanziari B2B di bivial: Oltre il Credito
È di fondamentale importanza chiarire che bivial AG non opera nel settore dei prestiti o del credito. La società non offre prodotti di prestito, mutui, linee di credito o qualsiasi altra forma di finanziamento. Le sue attività si concentrano interamente sulla fornitura di infrastrutture di pagamento e servizi di gestione dei conti per aziende digitali, fungendo da istituzione di deposito ai sensi dell'Articolo 1b della Legge bancaria svizzera. Di conseguenza, bivial non effettua valutazioni del merito creditizio (credit scoring) o processi di sottoscrizione del credito.
I servizi finanziari offerti da bivial sono specificamente progettati per facilitare le operazioni transfrontaliere e la gestione della liquidità per i suoi clienti aziendali. Questi includono:
- Conti IBAN Virtuali Multi-Valuta: bivial offre la possibilità di aprire conti IBAN virtuali in oltre 17 valute diverse, tra cui CHF, EUR, USD e GBP. Questi conti consentono alle aziende di ricevere e regolare pagamenti a livello globale con maggiore efficienza e flessibilità, supportando le loro esigenze di espansione internazionale.
- Accettazione di Pagamenti Transfrontalieri: Attraverso l'integrazione con i circuiti SEPA (Single Euro Payments Area) e SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), bivial permette ai suoi clienti di accettare pagamenti da oltre 90 paesi e in più di 80 valute. Questa capacità è cruciale per le aziende digitali che operano su scala globale.
- Erogazioni Automatizzate Tramite API: La piattaforma di bivial include un framework API proprietario che consente erogazioni di fondi automatizzate e in tempo reale. Questo è particolarmente utile per le aziende che necessitano di effettuare pagamenti rapidi e in grandi volumi a fornitori, partner o utenti finali in diverse giurisdizioni. Le erogazioni avvengono tramite SWIFT, SEPA o binari di pagamento locali, senza opzioni di prelievo in contanti o tramite mobile money.
La strategia di bivial è quella di fornire una soluzione completa per le esigenze di gestione dei pagamenti internazionali delle imprese digitali, eliminando la complessità e i costi associati alle transazioni transfrontaliere tradizionali.
Funzionamento, Tecnologia e Conformità Regolamentare
Il processo di onboarding per i clienti di bivial è interamente digitale e può essere avviato tramite il sito web della società o integrato direttamente attraverso le sue API. Il processo include rigorosi controlli KYC (Know Your Customer) e AML (Anti-Money Laundering), che utilizzano strumenti di conformità basati sull'apprendimento automatico, in piena ottemperanza ai requisiti della FINMA. Questo garantisce un'elevata sicurezza e conformità normativa sin dall'inizio del rapporto commerciale.
Dal punto di vista tecnologico, bivial si affida a piattaforme digitali all'avanguardia. I suoi servizi sono accessibili tramite una console web responsive e un'API RESTful, che consentono la gestione completa dei conti e delle operazioni di pagamento. È importante sottolineare che bivial non offre un'applicazione mobile dedicata; tutti i servizi sono forniti tramite il web e l'API, garantendo flessibilità e integrazione per i clienti aziendali.
In termini di copertura geografica, bivial, con sede a Zugo, Svizzera, serve imprese digitali in oltre 160 paesi e supporta 17 valute, con l'aggiunta prevista di CZK e SGD nel 2025. La sua clientela, quasi 500 clienti aziendali, spazia da startup a grandi imprese digitali, con una predominanza nei settori dell'e-commerce e della "creator economy".
La conformità normativa è un pilastro fondamentale per bivial. La società è autorizzata e regolamentata dall'Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari (FINMA) ai sensi dell'Articolo 1b della Legge federale sulle banche svizzera. bivial detiene una licenza FinTech che le consente di raccogliere depositi in forme bancarie elettroniche, ma non è una banca a tutti gli effetti. Questa distinzione è cruciale e implica che, sebbene i fondi dei clienti siano salvaguardati in conti segregati sotto la supervisione della FINMA, i sistemi di garanzia dei depositi tradizionali (tipici delle banche) non si applicano. Non vi è alcuna traccia pubblica di sanzioni o azioni di applicazione contro bivial, e la società sta attivamente perseguendo ulteriori espansioni normative per ampliare la sua gamma di servizi.
Posizionamento sul Mercato e l'Esperienza del Cliente
Nel competitivo panorama fintech svizzero e globale, bivial si posiziona come un attore distintivo. I suoi principali concorrenti includono aziende come Sprinque, 3S Money, Thunes, Billie e ClearBank. bivial si differenzia in diversi modi chiave: attraverso l'emissione di IBAN con base in Svizzera, la rapida redditività raggiunta e la sua focalizzazione esclusiva su imprese digitali. Dal 2022, bivial ha raggiunto la redditività entro sei mesi dal lancio e ha raddoppiato i profitti annuali nel 2024, registrando un aumento del 110% rispetto all'anno precedente. Viene descritta come la più grande fintech svizzera regolamentata prudenzialmente per fatturato.
Le partnership strategiche sono un elemento cruciale della crescita di bivial. L'azienda è un Membro Principale di VISA e partecipa ai circuiti SWIFT (con BIC: KLARCH22) e SEPA, rafforzando la sua rete di pagamenti globale. Sono in corso ulteriori approvazioni normative per introdurre prodotti di tesoreria e servizi bancari più ampi, segnalando ambizioni di espansione significative.
Per quanto riguarda l'esperienza del cliente, le recensioni pubbliche sono limitate, un aspetto comune per le aziende B2B che si rivolgono a una nicchia specifica. bivial offre supporto tramite e-mail e telefono, con account manager dedicati per i propri clienti e un centro di assistenza multilingue. Non è disponibile una chat dal vivo. Le richieste più comuni dei clienti vertono su miglioramenti delle funzionalità API e l'aggiunta di nuove offerte di prodotti. Sebbene non vi siano case study specifici disponibili pubblicamente, bivial attribuisce il suo successo alla capacità di abilitare pagamenti transfrontalieri rapidi e insediamenti multi-valuta per le PMI digitali, sottolineando il valore che apporta ai suoi clienti.
La performance finanziaria di bivial è solida: l'azienda è rimasta redditizia sin dalla sua costituzione, con un notevole aumento del 110% del profitto annuale nel 2024 rispetto al 2023, sebbene le cifre esatte dei ricavi non siano divulgate. Ha raccolto complessivamente circa 2,99 milioni di dollari in un round di "Corporate Minority" tre anni fa, guidato da Payabl e sostenuto dal finanziamento del Swiss FinTech Award. bivial mantiene una base di capitale coerente con le aspettative di una licenza bancaria completa, supportando una crescita scalabile e la conformità normativa. Non essendo un'istituzione di credito, bivial non fornisce metriche sul portafoglio prestiti o tassi di insolvenza.
Considerazioni per le Aziende Interessate ai Servizi di bivial
Per le aziende digitali che operano a livello internazionale, la scelta di un partner finanziario come bivial può rappresentare un vantaggio competitivo significativo. È essenziale che i potenziali clienti comprendano appieno la natura dei servizi offerti da bivial per allineare le proprie aspettative con le capacità dell'azienda. Come già sottolineato, bivial non fornisce prestiti o servizi di credito. Pertanto, le imprese che cercano finanziamenti, linee di credito o capitale di rischio dovranno rivolgersi ad altri istituti finanziari.
Se la vostra azienda necessita di una soluzione robusta per la gestione dei pagamenti transfrontalieri, l'accettazione di diverse valute, l'emissione di IBAN svizzeri per una maggiore credibilità e stabilità, e l'integrazione di processi di pagamento automatizzati tramite API, allora bivial AG rappresenta un'opzione altamente qualificata. La sua regolamentazione FINMA offre un livello di fiducia e sicurezza importante, sebbene sia fondamentale ricordare che, non essendo una banca a tutti gli effetti, i depositi non sono coperti da schemi di garanzia dei depositi tradizionali.
Prima di procedere, le aziende dovrebbero valutare attentamente le proprie esigenze specifiche in termini di volumi di transazione, numero di valute richieste, frequenza delle erogazioni e requisiti di integrazione tecnologica. È consigliabile contattare direttamente bivial per discutere le proprie esigenze e comprendere in dettaglio le commissioni applicabili (mantenimento conto, transazioni) e i termini del servizio. La sua attenzione alla conformità, la tecnologia avanzata e la comprovata redditività la rendono un attore di spicco per le aziende che cercano di ottimizzare le proprie operazioni finanziarie digitali in Svizzera e oltre.
