Yapeal

Unternehmensübersicht und Hintergrund in der Schweiz

Die Yapeal AG, mit Hauptsitz an der Max-Högger-Strasse 6 in Kloten, Zürich (8302), ist ein im Schweizer Handelsregister (CHE-240.725.994) eingetragenes Schweizer Fintech-Unternehmen. Gegründet im Juni 2018 von zehn Fachleuten aus den Bereichen Bankwesen, Finanzen und Technologie, auch bekannt als die „Ten Musketeers“, erlangte Yapeal im Jahr 2019 als erstes Unternehmen die begehrte Schweizer FINMA-Fintech-Lizenz. Im selben Jahr folgte eine VISA Principal Lizenz, was die Position des Unternehmens als innovativer Akteur im Schweizer Finanzmarkt festigte.

Zu den massgeblichen Aktionären von Yapeal gehören etablierte Namen wie Abacus Research, ein strategischer Investor und wichtiger Partner, sowie die Bank Vontobel. Im Rahmen einer Finanzierungsrunde im Jahr 2024 stiessen weitere Ankerinvestoren wie Dominik Bollier, Christoph Burkhard und Markus Granziol hinzu, was die Stabilität und das Wachstumspotenzial des Unternehmens weiter unterstreicht. Die Eigentümerstruktur mit einer Mischung aus strategischen Partnern und neuen Kapitalgebern sichert die langfristige Ausrichtung und Innovationskraft von Yapeal.

Das Geschäftsmodell von Yapeal basiert auf einer digital-ersten, API-gesteuerten Plattform für eingebettete Finanzdienstleistungen. Dies umfasst zum einen B2C-Privatkonten mit Funktionen wie einer digitalen Geldbörse und E-Bill-Integration. Zum anderen bietet Yapeal im B2B2X-Bereich (Business-to-Business-to-X) Unternehmen die Möglichkeit, Zahlungen, Konten und Karten nahtlos in ihre eigenen Wertschöpfungsketten zu integrieren. Dieser Ansatz positioniert Yapeal als einen zentralen Ermöglicher für digitale Finanzlösungen.

Die Führungsebene von Yapeal setzt sich aus erfahrenen Persönlichkeiten zusammen. Seit September 2024 amtet Michael Eidel als Geschäftsführer (CEO). Thomas Hilgendorff, Mitbegründer und Chief Commercial Officer (CCO), war zuvor Geschäftsführer. Dominik Bollier ist Präsident des Verwaltungsrates, Christoph Burkhard Verwaltungsratsmitglied und Werner Vontobel Verwaltungsratspräsident. Diese Konstellation aus erfahrenen Bankern und Technologieexperten bildet eine starke Basis für die strategische Entwicklung des Unternehmens.

Dienstleistungen: Digitale Konten, Karten und Embedded Finance – Keine Kreditprodukte

Es ist von entscheidender Bedeutung zu betonen, dass Yapeal im Gegensatz zu traditionellen Banken oder spezialisierten Kreditgebern keine persönlichen oder geschäftlichen Kreditprodukte anbietet. Gemäss den strengen Vorschriften der FINMA, die Yapeals Fintech-Lizenz regeln, ist es dem Unternehmen untersagt, Kundengelder in Anlageprodukten zu investieren oder zinstragende Aktivitäten in Form von Kreditvergabe zu betreiben. Dies ist ein fundamentaler Unterschied zu vielen anderen Finanzdienstleistern und eine wichtige Information für potenzielle Kunden.

Stattdessen konzentriert sich Yapeal auf ein breites Spektrum an Konto- und Kartendienstleistungen, die auf die Bedürfnisse einer digitalen und mobilen Kundschaft zugeschnitten sind:

• Transaktionskonten: Yapeal bietet digitale Konten mit virtuellen oder kundenindividuellen IBANs an. Sämtliche Schweizer Franken-Guthaben der Kunden werden 1:1 bei der Schweizerischen Nationalbank (SNB) gehalten. Dies gewährleistet eine hohe Sicherheit der Kundengelder, da diese nicht für eigene Investitionen des Unternehmens verwendet werden.
• Visa Debitkarten: Kunden erhalten eine Visa Debitkarte, die vollständig mit modernen mobilen Zahlungsdiensten wie Apple Pay, Google Pay und Samsung Pay kompatibel ist. Dies ermöglicht bequemes und sicheres Bezahlen im In- und Ausland.
• Echtzeit-Transaktionen und E-Bill: Die Plattform ermöglicht Echtzeit-Transaktionsbenachrichtigungen, die Integration von E-Bills (elektronischen Rechnungen) und die Möglichkeit, Belege direkt an Transaktionen anzuhängen, was die Buchhaltung und Übersichtlichkeit erheblich vereinfacht.

Gebührenstruktur (Stand 2025)

Yapeal bietet verschiedene Kontopakete an, die auf unterschiedliche Nutzungsbedürfnisse zugeschnitten sind. Es gibt keine Bearbeitungs-, Abschluss- oder Verzugsgebühren, da keine Kreditprodukte angeboten werden:

• Loyalty (kostenlos): Dieses Basis-Paket ist primär für mobile Zahlungen konzipiert. Die Ausstellung einer physischen Karte kostet CHF 7. Für Bargeldabhebungen an Geldautomaten in der Schweiz fallen CHF 2 Gebühren an, und bei Auslandstransaktionen eine Fremdwährungsgebühr von 1.5%.
• Private (CHF 4.90/Monat): Dieses Paket bietet umfassendere Funktionen, einschliesslich nationaler und internationaler Zahlungen sowie E-Bill-Integration. Eine Visa Debitkarte ist in diesem Abo kostenlos enthalten.
• Private+ (CHF 8.90/Monat): Das Premium-Paket umfasst alle Funktionen des Private-Pakets und zusätzliche Vorteile, die auf der Yapeal-Website detailliert beschrieben sind, um anspruchsvolleren Nutzern gerecht zu werden.

Diese transparente Gebührenstruktur ohne versteckte Kosten für Kreditprodukte unterstreicht den Fokus von Yapeal auf digitales Banking und Zahlungsverkehr.

Antragsverfahren, mobile App und Benutzererfahrung

Yapeal setzt voll auf Digitalisierung, um den Zugang zu seinen Dienstleistungen so einfach und effizient wie möglich zu gestalten. Das gesamte Antrags- und Onboarding-Verfahren ist vollständig digital und papierlos gestaltet. Potenzielle Kunden können sich bequem über die mobile App, die für iOS- und Android-Geräte verfügbar ist, oder über das Webportal registrieren.

Kunden-Onboarding und Identifikation

Der Prozess umfasst eine Online-Identifikation von natürlichen und juristischen Personen, die sofort und FINMA-konform durchgeführt wird. Dies stellt sicher, dass alle regulatorischen Anforderungen an die Geldwäschebekämpfung (AML) und die Kundenidentifikation (KYC) erfüllt werden, ohne dass physische Dokumente oder persönliche Besuche erforderlich sind. Dieser schnelle und reibungslose Prozess ist ein grosser Vorteil für Nutzer, die Wert auf Effizienz und Komfort legen.

Die mobile App und ihre Funktionen

Die Yapeal-App ist das Herzstück des Dienstleistungsangebots und zeichnet sich durch eine benutzerfreundliche Oberfläche und eine Vielzahl praktischer Funktionen aus. Sie ist für iOS (ab Version 14+) und Android verfügbar und wird von Nutzern in der Regel positiv bewertet. Im App Store erreicht die App eine durchschnittliche Bewertung von 4.6 Sternen basierend auf über 1’200 Rezensionen (geschätzter Durchschnittswert), was auf eine hohe Zufriedenheit mit der Benutzerfreundlichkeit und den Echtzeitfunktionen hindeutet.

Zu den zentralen Funktionen der App gehören:

• Digitales Onboarding: Schnelle und einfache Kontoeröffnung direkt über das Smartphone.
• Echtzeit-Kontostände: Immer den Überblick über die Finanzen behalten, mit sofortigen Aktualisierungen.
• Transaktionskennzeichnung: Möglichkeit, Transaktionen zu kategorisieren und mit Tags zu versehen, was die Budgetplanung und Ausgabenkontrolle erleichtert.
• E-Bill-Management: Direkte Verwaltung und Bezahlung von elektronischen Rechnungen in der App.
• Beleg-Uploads: Fotos von Belegen können direkt an Transaktionen angehängt werden, ideal für die Buchhaltung und Steuererklärung.
• Multi-User-Unterstützung (für Unternehmen): Geschäftskunden können mehrere Nutzer für ihr Konto verwalten, was die Teamarbeit vereinfacht.

Kundenrezensionen und Herausforderungen

Die Bewertungen auf Plattformen wie dem App Store und Trustpilot (durchschnittlich 4.2 Sterne bei über 600 Rezensionen) loben oft die intuitive Benutzeroberfläche, die Echtzeit-Funktionen und insbesondere die E-Bill-Integration. Viele Nutzer schätzen die moderne Herangehensweise an das Banking.

Dennoch gibt es auch gelegentlich Kritikpunkte. Häufige Beschwerden betreffen die Transaktionslimits der kostenlosen „Loyalty“-Stufe, die für Power-User unter Umständen zu restriktiv sein können. Zudem berichten einige Nutzer von gelegentlichen Verzögerungen beim Kundensupport über den In-App-Chat. Diese Punkte sind typische Herausforderungen für schnell wachsende digitale Dienstleister und werden von Yapeal kontinuierlich adressiert.

Regulierung, Marktposition und Wettbewerb

Yapeal AG agiert in einem der am stärksten regulierten Finanzmärkte der Welt und zeichnet sich durch eine solide regulatorische Verankerung aus. Im Jahr 2019 erlangte Yapeal als erstes Unternehmen überhaupt die Schweizer FINMA-Fintech-Lizenz. Diese Lizenz erlaubt es dem Unternehmen, Einlagen bis zu einem Betrag von CHF 100 Millionen anzunehmen. Ein besonderes Merkmal dieser Lizenz ist, dass sämtliche Kundengelder 1:1 bei der Schweizerischen Nationalbank (SNB) verwahrt werden. Dies bedeutet, dass die Kundenguthaben zwar keiner Einlagensicherung im herkömmlichen Sinne unterliegen, jedoch indirekt durch die SNB abgesichert sind, was ein hohes Mass an Sicherheit bietet und Yapeal von traditionellen Banken unterscheidet, die Kundengelder investieren dürfen.

Zusätzlich zur FINMA-Lizenz besitzt Yapeal seit 2019 eine VISA Principal Lizenz, die es dem Unternehmen ermöglicht, eigene Visa Debitkarten auszugeben und die Karteninfrastruktur direkt zu steuern. Bis dato sind keine öffentlichen regulatorischen Sanktionen oder Durchsetzungsmassnahmen gegen Yapeal bekannt, was auf eine konsequente Einhaltung der Compliance-Vorschriften hindeutet.

Wettbewerbslandschaft und Differenzierung

Im Schweizer Markt für digitales Banking sieht sich Yapeal mit einer Reihe von Wettbewerbern konfrontiert. Zu den primären Konkurrenten zählen andere digitale Banken und Fintech-Anbieter wie Neon, Zak (eine Marke der Bank Cler) und, auf europäischer Ebene, N26. Yapeal hebt sich jedoch durch mehrere Alleinstellungsmerkmale ab:

• Eingebettete Finanzplattform (B2B2X): Eine zentrale Differenzierung ist Yapeals Fokus auf die API-gesteuerte Plattform für eingebettete Finanzdienstleistungen, die es Unternehmen ermöglicht, Zahlungs- und Kontofunktionen direkt in ihre eigenen Angebote zu integrieren. Dies ist ein Alleinstellungsmerkmal gegenüber den meisten reinen B2C-Challenger-Banken.
• Erste FINMA-Fintech-Lizenz: Als erster Empfänger dieser Lizenz geniesst Yapeal einen Pionierstatus und ein hohes Mass an Vertrauen im Schweizer Finanzsystem.

Yapeal verzeichnet über 850 Geschäftskunden, die seine Embedded-Finance-Lösungen nutzen (Stand 2024). Die Anzahl der Privatnutzer wird auf etwa 15’000 geschätzt (unbestätigt), wobei der Fokus auf technologieaffine, mobile-first Konsumenten und KMU liegt. Im April 2025 erfolgte eine strategische Neuausrichtung mit einem Relaunch der Embedded-Finance-Angebote.

Partnerschaften und Expansionspläne

Strategische Partnerschaften sind ein wichtiger Pfeiler von Yapeals Geschäftsmodell. Der ERP-Anbieter Abacus ist nicht nur Aktionär, sondern auch ein wichtiger Kunde. Die Bank Vontobel ist ebenfalls Aktionär und fungiert als Bankpartner. Seit 2021 besteht zudem eine Integration mit Wise für grenzüberschreitende Zahlungen in verschiedenen Währungen. Für die Zukunft plant Yapeal, bis 2026 (unbestätigt) die europäische Unternehmensfinanzierung im Bereich Embedded Finance zu erschliessen, was das Potenzial für internationales Wachstum unterstreicht.

Praktische Überlegungen für potenzielle Nutzer (Keine Kreditnehmer)

Da Yapeal, wie ausführlich dargelegt, keine Kreditprodukte anbietet, richtet sich dieser Abschnitt nicht an potenzielle Kreditnehmer, sondern an Interessenten, die die digitalen Banking-Dienstleistungen von Yapeal nutzen möchten. Für diese Zielgruppe bietet Yapeal eine moderne und innovative Alternative zu traditionellen Bankkonten.

Für wen ist Yapeal geeignet?

• Technologieaffine Privatpersonen: Wer Wert auf eine rein digitale Verwaltung seiner Finanzen legt, mobile Zahlungen bevorzugt und die Integration von E-Bills schätzt, findet in Yapeal eine passende Lösung. Die intuitive App und die Echtzeit-Funktionen sind hier besonders vorteilhaft.
• Kleine und mittlere Unternehmen (KMU): Besonders für KMU, die nach effizienten Zahlungslösungen und der Möglichkeit suchen, Finanzdienstleistungen in ihre eigenen Geschäftsprozesse zu integrieren, bietet Yapeal mit seinen Embedded-Finance-Lösungen und Multi-User-Funktionen einen Mehrwert.
• Nutzer, die Transparenz schätzen: Die klare Gebührenstruktur und die Tatsache, dass Kundengelder bei der SNB verwahrt werden, bieten ein hohes Mass an Transparenz und Sicherheit.

Was sollten Sie beachten?

• Keine Filialen: Yapeal ist ein rein digitales Unternehmen und verfügt über keine physischen Filialen. Der Kundenservice erfolgt ausschliesslich über digitale Kanäle (In-App-Chat, E-Mail). Nutzer, die persönlichen Kontakt oder eine physische Präsenz bevorzugen, sollten dies berücksichtigen.
• Kreditbedarf: Wer einen Kredit, eine Hypothek oder andere Darlehensformen benötigt, muss sich an andere Finanzinstitute wenden. Yapeal deckt diesen Bereich nicht ab und kann hier keine Unterstützung bieten. Es ist wichtig, dies klar zu verstehen, um falsche Erwartungen zu vermeiden.
• Gebührenmodelle: Prüfen Sie sorgfältig die verschiedenen Abonnementmodelle (Loyalty, Private, Private+), um das Paket zu finden, das am besten zu Ihrem Nutzungsverhalten passt. Das kostenlose Loyalty-Paket ist für sehr grundlegende Nutzung ausreichend, während die kostenpflichtigen Pakete mehr Funktionen und geringere Gebühren für bestimmte Transaktionen bieten.
• Sicherheit der Kundengelder: Obwohl Kundengelder nicht durch eine Einlagensicherung geschützt sind, werden sie 1:1 bei der Schweizerischen Nationalbank gehalten. Dies stellt eine sehr hohe Sicherheitsstufe dar, da die Gelder nicht dem Geschäftsrisiko von Yapeal ausgesetzt sind.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Yapeal eine ausgezeichnete Wahl für alle ist, die modernes, digitales Banking ohne Kreditkomponente suchen und die Vorteile einer FINMA-regulierten, innovativen Plattform schätzen. Für Kreditbedürfnisse müssen jedoch andere Anbieter in Betracht gezogen werden.