Aperçu de relio AG : Une Fintech Suisse Innovante au Service des PME
Fondée en décembre 2020 et sise à Hohlstrasse 188, 8004 Zürich, relio AG (CHE-453.356.087) s'est rapidement imposée comme un acteur significatif dans le paysage fintech suisse. La société, co-fondée par Lav Odorović, un entrepreneur expérimenté dans le domaine de la finance numérique, est soutenue par des investisseurs de renom tels que SIX Fintech Ventures et High-Tech Gründerfonds. Avec une équipe de 11 à 50 employés, relio se positionne comme un fournisseur de services financiers numériques axé sur l'efficacité et l'automatisation.
Il est impératif de clarifier dès le départ la nature des services de relio. Malgré le terme "lending" qui peut parfois être associé aux fintechs, relio ne propose pas de produits de prêt, de crédits personnels ou professionnels. Son modèle d'affaires est entièrement dédié à la fourniture de comptes de paiement professionnels numériques. relio cible spécifiquement les freelances, les startups et les PME, en particulier celles qui gèrent des flux de trésorerie internationaux ou qui présentent des structures de propriété complexes. L'entreprise se distingue par sa capacité à simplifier l'intégration financière (onboarding) et la gestion des transactions pour ces entités.
La vision de relio est de fournir une solution bancaire moderne et agile qui répond aux défis des entreprises contemporaines, notamment en matière de conformité et de rapidité d'exécution. Ses revenus proviennent de frais mensuels fixes adaptés à chaque client, sans exiger de dépôts minimums, ce qui offre une flexibilité appréciable pour les entreprises en croissance.
Services et Fonctionnalités Clés de relio : Bien Plus qu'un Simple Compte
Bien que relio ne soit pas une institution de prêt, sa gamme de services est riche et pertinente pour les PME suisses. La pierre angulaire de son offre est le compte de paiement professionnel avec un IBAN suisse. Ce compte permet aux entreprises de gérer leurs finances courantes de manière entièrement numérique et sécurisée. Tous les fonds des clients sont d'ailleurs sauvegardés auprès de la Banque Nationale Suisse (BNS), garantissant une protection statutaire des fonds, même si ces dépôts ne sont pas couverts par une assurance dépôt classique.
En plus du compte IBAN suisse, relio prévoit d'étendre son offre avec des cartes de débit, à la fois physiques et virtuelles, ce qui améliorera la flexibilité des dépenses professionnelles. Un autre service clé est la gestion de portefeuilles multi-devises. Cette fonctionnalité permet aux entreprises de détenir et d'échanger plusieurs devises à des taux transparents, un avantage considérable pour les entités ayant des opérations internationales. Les transferts internationaux via SWIFT et SEPA sont également une composante essentielle, réalisés sans frais cachés, offrant une clarté tarifaire souvent absente chez les banques traditionnelles.
Pour renforcer son écosystème financier, relio a également annoncé des intégrations comptables planifiées. Ces intégrations visent à simplifier la tenue de livres et les processus financiers pour ses clients, en automatisant la synchronisation des données de transactions avec les logiciels de comptabilité populaires. Il est important de réitérer que, ne proposant pas de crédits, relio n'applique ni taux d'intérêt sur les emprunts, ni frais de dossier pour des prêts, ni pénalités de retard de remboursement. Ses coûts sont clairement définis par une structure de frais mensuels fixes, ce qui permet une meilleure prévisibilité budgétaire pour les entreprises.
Processus d'Adhésion, Expérience Mobile et Réglementation Rigoureuse
L'un des atouts majeurs de relio réside dans son processus d'adhésion entièrement numérique, conçu pour être rapide et efficace. Les entreprises intéressées peuvent ouvrir un compte en ligne via le site web de relio, en remplissant un questionnaire et en téléchargeant les documents d'entreprise requis. Ce processus est optimisé par des flux de travail automatisés pour la vérification de l'identité (KYC - Know Your Customer) et la lutte contre le blanchiment d'argent (AML - Anti-Money Laundering). Grâce à la technologie de SaaScada, des entreprises même complexes peuvent activer leur compte en quelques clics, avec une vérification en temps réel des documents et de l'identité.
relio met également à disposition une application mobile, "Relio Access", disponible pour les appareils iOS (iOS 12 et plus) et Android. Cette application, d'une taille d'environ 52.5 Mo, offre des fonctionnalités essentielles telles qu'une connexion sécurisée à deux facteurs et la possibilité d'approuver des paiements sur différents appareils. L'accent est mis sur la sécurité de niveau entreprise, garantissant la protection des données et des transactions des utilisateurs. Bien qu'il n'y ait pas de notes d'utilisateurs publiques généralisées, l'entreprise se concentre sur une expérience client fluide et sécurisée pour sa clientèle professionnelle.
Sur le plan réglementaire, relio opère avec une licence fintech de la FINMA (Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers) depuis mars 2023, en vertu de l'article 1b de la Loi sur les banques. Cette licence l'autorise à sauvegarder les fonds des clients et à offrir des services de paiement numériques. relio est donc sous la supervision directe de la FINMA, garantissant le respect des normes strictes du secteur financier suisse. Les fonds des clients sont conservés à la BNS et non investis ou prêtés, ce qui, combiné à l'automatisation des processus AML et de surveillance des transactions, minimise les risques opérationnels et financiers. À ce jour, aucune action réglementaire ou pénalité n'a été signalée à l'encontre de relio.
Positionnement sur le Marché Suisse et Comparaison avec les Alternatives
Dans le paysage concurrentiel des services financiers numériques en Suisse, relio se distingue par son approche ciblée et son expertise en automatisation. Ses principaux concurrents, souvent des acteurs paneuropéens ou des initiatives locales, incluent des services de comptes professionnels comme N26 Business, Qonto et les comptes professionnels de Neon. La différenciation de relio réside dans sa capacité à gérer des cas d'entreprises complexes, notamment celles avec des structures de propriété internationales ou des flux de trésorerie transfrontaliers, grâce à son automatisation poussée de la conformité.
relio se positionne également comme une entité "sans banque" (no-bank), ce qui signifie qu'elle ne dépend pas des systèmes partenaires hérités des banques traditionnelles. Cette indépendance lui confère une agilité et une capacité d'innovation supérieures. En janvier 2023, relio a clôturé un tour de financement de démarrage de 3 millions d'euros, mené par des acteurs majeurs du capital-risque fintech, ce qui témoigne de son potentiel de croissance. Le partenariat technologique avec SaaScada pour son moteur bancaire central est un exemple de son engagement à utiliser des technologies de pointe pour offrir des services robustes.
Concernant les retours clients et la position sur le marché, bien qu'il n'y ait pas de critiques grand public pour des services de prêt (car inexistants), les clients professionnels de relio mettent en avant la rapidité d'onboarding par rapport aux banques traditionnelles. relio est également citée parmi les 15 meilleures startups fintech suisses de 2025, ce qui indique une reconnaissance significative de son innovation et de son potentiel. Les plans d'expansion incluent l'émission de cartes et des intégrations logicielles, suggérant une évolution future vers des services de paie et de trésorerie avancés.
Conseils Pratiques pour les Entreprises Suisses Évaluant relio
Pour les entrepreneurs et les PME en Suisse qui envisagent relio pour leurs besoins financiers, il est crucial de comprendre précisément ce que la plateforme offre. Si votre entreprise recherche des solutions de crédit, de prêts bancaires ou des lignes de financement, relio n'est pas la solution appropriée, car elle ne propose pas ces services. En revanche, si vos besoins s'articulent autour de la gestion efficiente de comptes de paiement professionnels, de transactions internationales et d'une conformité simplifiée, relio présente de nombreux avantages.
relio est particulièrement adaptée aux PME, aux startups et aux freelances qui :
- Ont besoin d'un compte de paiement avec IBAN suisse pour leurs opérations quotidiennes.
- Effectuent régulièrement des virements internationaux (SWIFT, SEPA) et apprécient la transparence des frais.
- Gèrent des fonds dans plusieurs devises et recherchent des taux de change compétitifs et clairs.
- Souhaitent un processus d'onboarding rapide et entièrement numérique.
- Ont des structures d'entreprise complexes ou des activités internationales, nécessitant une automatisation robuste de la conformité.
- Préfèrent une structure de coûts claire avec des frais mensuels fixes, sans frais cachés liés aux transactions.
Il est également important de considérer certains aspects pratiques. Le support client de relio est principalement géré par e-mail, avec une absence de chat en direct ou de support téléphonique public. Cependant, les clients bénéficient de gestionnaires de compte dédiés et d'options de support premium, avec des interfaces multilingues. Avant de prendre une décision, il est recommandé d'évaluer vos besoins spécifiques en matière de services bancaires, y compris l'importance du support client en temps réel ou la nécessité de services de crédit. relio offre une alternative moderne et performante pour la gestion des comptes de paiement, mais elle doit être choisie en connaissance de cause de son champ d'action délibérément circonscrit.
