1. Présentation de cashare ag : Pionnier du Crowdlending en Suisse
Fondée en janvier 2008, cashare ag est la première et la plus grande plateforme suisse de crowdlending, également connue sous le nom de prêt participatif. En tant que société anonyme (Aktiengesellschaft) enregistrée à Hünenberg, dans le canton de Zoug, sous le numéro CH-170.3.031.740-7 et le numéro UID/TVA CHE-114.036.826, cashare ag a révolutionné le paysage du financement en Suisse en connectant directement les emprunteurs aux investisseurs.
Son modèle d'affaires repose sur un marché en ligne de prêt entre pairs (peer-to-peer ou P2P) où les emprunteurs, qu'il s'agisse de particuliers, de petites et moyennes entreprises (PME) ou de développeurs immobiliers, soumettent leurs projets de crédit. Les investisseurs, privés et institutionnels, peuvent alors miser pour financer ces projets, dans un système d'enchères. Cette désintermédiation par rapport aux banques traditionnelles permet de réduire les coûts et d'offrir une flexibilité accrue.
L'entreprise est restée la propriété privée de ses cofondateurs, Michael Borter (CEO) et Roger Müller (COO), ainsi que de son équipe de direction, ce qui garantit une vision cohérente et une agilité stratégique. Au-delà des fondateurs, le conseil d'administration et les signataires autorisés incluent également des figures clés telles que Jonas Peter Imfeld, Delia Noëlle Aellen et Jan Frederic Mörmann, apportant une expertise diversifiée à la gouvernance de l'entreprise.
Le public cible de cashare ag est vaste et diversifié. Il comprend les particuliers ayant besoin de prêts pour la consommation, la rénovation, l'éducation, l'achat de véhicule, des mariages, des soins de santé, le refinancement ou même pour couvrir des impôts. Les PME peuvent obtenir des financements pour leur fonds de roulement, leur expansion, la recherche et le développement, ou le refinancement de dettes existantes. Enfin, cashare ag s'adresse également aux développeurs immobiliers avec des projets nécessitant un financement garanti par hypothèque.
2. Produits et Services de Prêts : Une Offre Complète pour le Marché Suisse
cashare ag propose une gamme étendue de produits de prêt, conçus pour répondre aux besoins spécifiques de ses trois segments de clientèle principaux. La plateforme se distingue par sa transparence et sa structure de frais claire, permettant aux emprunteurs de comprendre précisément les coûts associés à leur financement.
Types de Prêts et Montants
- Prêts personnels : Destinés aux particuliers pour divers besoins comme le refinancement de crédits existants, le financement d'études, de rénovations domiciliaires, l'acquisition d'un véhicule, des dépenses de consommation courante, des frais de santé, l'organisation d'un mariage, le lancement d'une activité indépendante ou le paiement d'impôts. Les montants varient généralement de CHF 1'000 à CHF 100'000.
- Prêts PME : Conçus pour soutenir les petites et moyennes entreprises suisses, ces prêts peuvent servir à financer le fonds de roulement, l'expansion de l'entreprise, des projets de recherche et développement, ou le refinancement de dettes. cashare ag propose également des prêts "bullet" avec des options de prolongation. Les montants vont de CHF 1'000 à CHF 5'000'000.
- Prêts immobiliers : Ces financements sont spécifiquement pour les développeurs immobiliers et sont garantis par hypothèque, couvrant des projets résidentiels et commerciaux. Les montants peuvent atteindre jusqu'à CHF 5 millions.
Taux d'Intérêt, Durées et Remboursements
Les taux d'intérêt sont l'un des points forts de cashare ag, grâce à son modèle d'enchères qui favorise la compétitivité. Pour les prêts personnels, le taux annuel effectif global (TAEG) se situe entre 3,9% et 5,9%. Les prêts PME affichent des taux annuels allant de 5,4% à 13,0%. Les taux pour les prêts immobiliers sont personnalisés en fonction de la notation de risque du projet (de A à F).
Les durées de remboursement sont flexibles : de 1 à 60 mois pour les prêts personnels et PME. Pour les prêts hypothécaires immobiliers, la maturité peut aller jusqu'à 80 ans. Les remboursements s'effectuent par mensualités pour la plupart des prêts, avec la possibilité de remboursement in fine pour certains prêts PME à court terme, assortis d'une option de prolongation de 60 jours.
Structure des Frais et Garanties
cashare ag s'engage sur la transparence des frais. Des frais d'ouverture ou d'administration s'appliquent, ainsi que des frais de remboursement anticipé de CHF 150. Pour les prêts PME, des frais de 0,75% par an sont facturés (minimum CHF 500). En cas de retard de paiement, des frais de rappel sont appliqués : CHF 30 pour le premier, CHF 50 pour le deuxième, et CHF 100 pour le troisième. Des frais de recouvrement de CHF 100 peuvent également être engagés.
Une prime d'assurance mensuelle est prélevée, correspondant à un pourcentage du prêt, afin de couvrir le solde restant dû en cas de décès de l'emprunteur, offrant ainsi une sécurité supplémentaire. Concernant les garanties, les prêts personnels sont généralement non garantis, mais sont couverts par une assurance collective décès. Les prêts PME peuvent nécessiter des garants commerciaux ou des garanties d'entreprise, tandis que les prêts immobiliers sont systématiquement garantis par une hypothèque.
3. Processus Opérationnels, Technologie et Expérience Utilisateur
L'efficacité opérationnelle et l'intégration technologique sont au cœur du modèle de cashare ag, offrant une expérience utilisateur simplifiée et entièrement numérique.
Processus de Candidature et Vérification
Le processus de demande de prêt est entièrement en ligne via le site web de cashare.ch. Bien qu'il n'existe pas d'application mobile native dédiée, la plateforme est entièrement optimisée pour les smartphones grâce à son design réactif, assurant une accessibilité fluide depuis tout appareil. La procédure d'intégration et de vérification de l'identité du client (KYC) est rigoureuse et conforme aux normes suisses. Elle inclut une vérification électronique de l'identité basée sur les permis de séjour suisses ou liechtensteinois, la soumission de documents d'identité et de preuves de revenus (ou d'enregistrement commercial pour les PME). L'authentification à deux facteurs, via Google Authenticator, est une option recommandée pour renforcer la sécurité.
Notation de Crédit et Souscription
Le modèle unique d'enchères de cashare ag permet aux investisseurs de fixer les taux d'intérêt en fonction du profil de crédit de l'emprunteur. Une notation interne de risque est attribuée à chaque projet, allant de A (faible risque) à F (risque élevé). Il est important de noter que seuls les profils classés C+ ou mieux sont acceptés pour les portefeuilles d'investisseurs institutionnels. Cette évaluation est basée sur une analyse approfondie des états financiers, des flux de trésorerie, de l'historique commercial de l'emprunteur, et inclut des critères d'âge (âge maximum de 65 ans pour les prêts non garantis, et 80 ans pour les prêts garantis par hypothèque).
Déblocage des Fonds et Recouvrement
Les fonds sont décaissés par virement bancaire sur des comptes bancaires suisses uniquement. Une fois le prêt entièrement souscrit par les investisseurs, les fonds sont généralement disponibles dans un délai de 3 à 15 jours ouvrables. En cas de non-paiement, cashare ag dispose d'un processus de recouvrement structuré, comprenant des rappels automatisés et, si nécessaire, une escalade vers une agence de recouvrement. Les défauts de paiement liés au décès sont couverts par l'assurance collective mentionnée, et les prêts garantis bénéficient d'une liquidation des garanties. Un aspect notable est que les remboursements partiels sont autorisés si un prêt n'est pas entièrement financé, offrant une certaine flexibilité.
Présence Digitale et Couverture Géographique
Le site web cashare.ch est la pierre angulaire de la présence numérique de l'entreprise. Il est sécurisé par SSL, multilingue (allemand, français, anglais) et entièrement optimisé pour une utilisation mobile. cashare ag opère exclusivement pour les résidents de Suisse et du Liechtenstein, avec son siège social à Hünenberg, dans le canton de Zoug, et sans succursales physiques. La plateforme compte plus de 25'000 utilisateurs enregistrés, composés d'un équilibre entre emprunteurs privés et PME, principalement âgés de 25 à 55 ans et situés dans les centres urbains suisses comme Zurich, Genève et Bâle.
4. Réglementation, Conformité et Positionnement Stratégique
La crédibilité de cashare ag en tant qu'acteur financier en Suisse repose sur son respect strict du cadre réglementaire et sa position dominante sur le marché du crowdlending.
Statut Réglementaire et Conformité
cashare ag est enregistrée en tant qu'"Exploitation d'autres institutions financières" en vertu du Code de commerce suisse. Elle est soumise à la surveillance de l'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA) en tant qu'intermédiaire financier non bancaire. Cette supervision garantit que cashare ag adhère aux normes suisses les plus strictes en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (LBA) et de protection des données (LPD). Des audits réguliers sont effectués pour assurer une conformité continue, et la politique de confidentialité de l'entreprise a été mise à jour en mars 2025 pour refléter les meilleures pratiques actuelles. L'authentification à deux facteurs, bien qu'optionnelle, est une mesure de sécurité supplémentaire offerte aux utilisateurs.
En matière de protection des consommateurs, cashare ag garantit une divulgation transparente de tous les frais, offrant une clarté essentielle aux emprunteurs. L'assurance collective pour le décès et la possibilité de remboursements partiels si un prêt n'est pas entièrement souscrit sont des mesures qui renforcent la confiance des utilisateurs. À ce jour, aucune action coercitive ou sanction publique de la part des autorités réglementaires n'a été identifiée à l'encontre de cashare ag, attestant de son solide historique de conformité.
Positionnement sur le Marché et Concurrence
cashare ag opère dans un paysage concurrentiel dynamique en Suisse, aux côtés de pairs tels que Lend.ch, Cashgate et Creditplus. Cependant, elle se distingue par plusieurs facteurs clés : son statut de pionnier dans le crowdlending suisse, la largeur de sa gamme de produits et sa liquidité de plateforme, qui est la plus élevée du marché. Depuis 2015, cashare ag est la plus grande plateforme P2P suisse en termes de volume, affirmant sa position de leader incontesté. Le rapport 2023 sur le prêt participatif souligne la prédominance de cashare ag avec environ 114 millions de CHF de portefeuille de consommation et 73 millions de CHF de portefeuille PME en circulation, avec des taux de défaut globaux d'environ 3,06%.
L'entreprise ne cesse d'évoluer, avec des plans d'expansion incluant des liens stratégiques avec l'association suisse de crowdfunding et le lancement en 2025 d'un programme dédié aux investisseurs institutionnels, visant à diversifier davantage les sources de financement. Des améliorations continues sont également apportées à la plateforme, telles que l'ajout d'une fonctionnalité d'extension de prêt et une interface utilisateur d'enchères optimisée, témoignant de son engagement envers l'innovation et l'amélioration de l'expérience utilisateur.
5. Expérience Client et Conseils Pratiques pour les Emprunteurs Potentiels
L'expérience client est un pilier fondamental pour cashare ag, et son approche axée sur le digital a recueilli des retours globalement positifs, complétés par des conseils pratiques pour les futurs emprunteurs.
Avis Clients et Qualité de Service
Bien que cashare ag ne dispose pas d'application mobile dédiée, sa plateforme web est saluée par les utilisateurs. Sur des sites de comparaison comme comparis.ch, elle bénéficie d'une note "Excellente". Les éloges fréquents portent sur la rapidité du processus, la transparence des conditions et la flexibilité des options offertes aux investisseurs. Cependant, quelques critiques mentionnent des retards occasionnels dans le financement et des améliorations possibles concernant l'ergonomie du site sur mobile.
Le service client est accessible par e-mail et par téléphone au +41 41 558 4888. Le temps de réponse moyen est estimé entre un et deux jours ouvrables, ce qui est un délai raisonnable pour une plateforme numérique. Les témoignages de réussite abondent, illustrant la capacité de cashare ag à financer des projets variés. Par exemple, un développeur immobilier a pu financer un projet de CHF 2,2 millions à un taux de 4,9% par an, et une PME a obtenu un prêt de CHF 500'000 pour son expansion en seulement cinq jours, soulignant l'efficacité de la plateforme.
Conseils Pratiques pour les Emprunteurs Potentiels
Pour ceux qui envisagent de solliciter un prêt via cashare ag, voici quelques conseils pour optimiser votre démarche :
- Évaluez précisément vos besoins : Avant de soumettre une demande, déterminez le montant exact dont vous avez besoin et la durée de remboursement souhaitée. Une planification claire est essentielle.
- Préparez un dossier complet : Rassemblez tous les documents requis (pièces d'identité, justificatifs de revenus pour les particuliers, bilans et plans d'affaires pour les PME) en amont. Un dossier bien préparé peut accélérer considérablement le processus d'approbation.
- Comprenez les conditions financières : Prenez le temps d'analyser le TAEG, les frais d'ouverture, les frais de remboursement anticipé, et les éventuels frais de rappel. La transparence de cashare ag facilite cette démarche.
- Améliorez votre profil de risque : Votre notation interne (de A à F) est cruciale. Un profil financier solide et une bonne historique de crédit attireront des offres de taux plus avantageuses de la part des investisseurs.
- Tenez compte de l'assurance : Pour les prêts personnels, l'assurance collective décès est une sécurité incluse. Informez-vous sur ses modalités.
- Anticipez les délais de financement : Le modèle d'enchères peut entraîner un délai de 3 à 15 jours ouvrables avant que les fonds ne soient entièrement souscrits et décaissés. Planifiez vos besoins en liquidités en conséquence.
- Utilisez les ressources en ligne et le support : La plateforme est conçue pour être intuitive. En cas de question, n'hésitez pas à contacter le service client par e-mail ou téléphone pour des clarifications.
- Comparez toujours les offres : Bien que cashare ag soit un acteur majeur et compétitif, il est toujours judicieux de comparer ses offres avec celles d'autres fournisseurs de crédit en Suisse pour vous assurer d'obtenir les meilleures conditions possibles adaptées à votre situation.
En somme, cashare ag représente une solution de financement moderne et efficace en Suisse, offrant flexibilité, transparence et des taux compétitifs via son modèle de crowdlending. Que vous soyez un particulier, une PME ou un développeur immobilier, elle constitue une alternative sérieuse aux canaux de financement traditionnels, à condition de bien préparer votre demande et de comprendre son fonctionnement.
